2022年，平安銀行零售金融業(yè)務對整體業(yè)績的貢獻度降低，零售金融營收增速放緩，零售金融凈利潤同比下降7.77%，不良率上升。零售金融凈利潤占比降到50%以下，為43.6%。

出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

【資料圖】

A股首份銀行年報出爐。3月8日，平安銀行向深圳證券交易所提交了2022年年度業(yè)績報告，拉開了上市銀行年報披露序幕。

從整體數(shù)據來看，2022年，平安銀行資產規(guī)模進一步增長，營收保持穩(wěn)健增長，盈利能力持續(xù)提升，凈利潤同比增25.3%。

不過，值得關注的是，2022年，平安銀行零售金融營收增速放緩，零售金融凈利潤同比下降7.77%，不良率上升。零售業(yè)務對整體業(yè)績的貢獻度降低，零售金融凈利潤占比降到50%以下，為43.6%。

凈利潤同比增25.3%凈息差下降4個基點

2022年，平安銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1，798.95億元，同比增長6.2%；實現(xiàn)凈利潤455.16億元，同比增長25.3%；加權平均凈資產收益率（ROE）為12.36%，同比上升1.51個百分點。

2022年末，平安銀行資產總額53，215.14億元，較上年末增長8.1%，其中，發(fā)放貸款和墊款本金總額33，291.61億元，較上年末增長8.7%；負債總額48，868.34億元，較上年末增長8.0%，其中，吸收存款本金余額33，126.84億元，較上年末增長11.8%。

不過，值得關注關注的是，去年，平安銀行凈息差有所收窄。

凈息差是銀行凈利息收入和全部生息資產的比值，是考察銀行盈利能力的指標之一。2022年，平安銀行凈息差為2.75%，同比2021年下降4個基點。

對此，平安銀行解釋稱，凈息差下降主要因宏觀經濟增速放緩，房地產行業(yè)持續(xù)低迷，銀行作為順周期行業(yè)，凈息差不斷承壓，積極重塑資產負債經營，把握市場機會壓降負債成本，緩解凈息差下行壓力。

平安銀行預計，在資產重定價及讓利實體經濟的背景下，2023年凈息差仍有收窄趨勢。

整體不良率微升房地產不良率增1.21個百分點

從資產質量來看，平安銀行不良率有所上升。

2022年末，平安銀行不良貸款率1.05%，較上年末微升0.03個百分點；逾期貸款余額占比1.56%，較上年末下降0.05百分點；逾期60天以上貸款偏離度及逾期90天以上貸款偏離度分別為0.83和0.69，較上年末分別下降0.02和0.04；撥備覆蓋率290.28%，較上年末上升1.86個百分點，風險抵補能力保持較好水平。

2022年，宏觀經濟復蘇放緩，且復蘇區(qū)域、行業(yè)不平衡的情況仍較顯著，部分企業(yè)和個人還款能力承壓，銀行資產質量管控仍面臨挑戰(zhàn)。

從數(shù)據來看，2022年末，平安銀行企業(yè)貸款和個人貸款不良率均有所上升。其中，企業(yè)貸款不良率為0.61%，較上年末增長0.03個百分點；個人貸款不良率為1.32%，上升0.11個百分點。

分行業(yè)來看，主要受房地產行業(yè)風險暴露影響，平安銀行房地產業(yè)不良率較上年末有所上升。2022年末，平安銀行對公房地產貸款不良率1.43%，較上年末上升1.21個百分點。

平安銀行稱，房地產不良貸款額基數(shù)低，整體風險可控。同時受宏觀經濟下行等因素影響，社會服務、科技、文化、衛(wèi)生業(yè)和建筑業(yè)不良率較上年末略有上升，已積極落實各項舉措并加大清收處置力度，整體風險可控。

2023年，平安銀行表示，將積極應對各種機遇和挑戰(zhàn)，全面提升風險管理能力，有效支持業(yè)務發(fā)展，將關注房地產重點領域、重點大戶風險，關注潛在風險集團大戶，持續(xù)優(yōu)化零售業(yè)務風險策略，升級催收管理機制，做好延期客戶到期風險化解工作。

零售業(yè)務貢獻度降低營收增速放緩，凈利潤同比下降

受宏觀經濟環(huán)境等影響，2022年，平安銀行零售業(yè)務貢獻度降低，體現(xiàn)為零售業(yè)務的營收增速放緩，凈利潤同比下降7.77%。同時，零售業(yè)務占整體營收和凈利潤的比重均有所下降。

從整體規(guī)模來看，2022年，平安銀行零售金融的資產規(guī)模為2.027萬億元，較上年末增長7.3%。不過，零售金融資產占總資產的比重為38.1%，較上年末有所下降。

從業(yè)績貢獻度來看，2022年，平安銀行零售金融業(yè)務營業(yè)收入1030.07億元，占比總營收為57.3%，上年占比為58%。零售金融業(yè)務的凈利潤為198.28億元，較上年的214.98億元下降約7.77%。零售金融業(yè)務凈利潤占比降到50%以下，為43.6%。2021年，該行零售金融業(yè)務的凈利潤占比為59.2%。

從信用卡數(shù)據來看，2022年末，平安銀行信用卡流通卡量6，899.72萬張，較上年末下降1.6%；全年信用卡總交易金額33，919.11億元，同比下降10.5%；信用卡應收賬款余額5，786.91億元，較上年末下降6.9%。

平安銀行表示，去年零售金融業(yè)務營收增速放緩，資產質量承壓，銀行加大零售資產核銷及撥備計提力度，導致零售業(yè)務凈利潤同比下降。

數(shù)據顯示，2022年末，平安銀行個人貸款不良率1.32%，較上年末上升0.11個百分點。2022年，經濟復蘇持續(xù)放緩，對零售客戶的就業(yè)和收入均帶來一定影響，“新一貸”和信用卡等業(yè)務不良率有所上升。

平安銀行稱，自2021年下半年已提高對貸前政策的檢視頻率，嚴格把控客戶準入，并積極拓寬催清收渠道，加大對不良貸款的處置力度。2022年，逐步提高抵押類貸款占比，優(yōu)化個人貸款結構，并運用行業(yè)領先的科技實力和風控模型，提升客戶風險識別度，實施差異化的風險管理政策，有效增強了風險抵御能力。